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蘋果日報
2007年03月11日 星期日

外幣定存高利 暗藏5陷阱
限定幣別 最低金額 小心賺利息賠解約金


【廖珮君╱台北報導】外幣定存加碼商品近2年暴紅，但卻暗藏5大陷阱。包括特定加碼幣別、高存款門檻，限期又限量，連定存加碼的資金來源也有規定，投資人若想買外幣定存高利商品，可得多留意這5大限制，以免賺了高利息，卻賠掉存款解約、打折的利息損失。




知己知彼
外幣定存高利商品自2005年起、從外商銀行延燒到本國銀行，自綁投資商品才享高利，至2006年底、2007年初的純定存加碼，但加碼幣別愈走愈窄、天期愈縮愈短、存款門檻卻愈墊愈高，加上本國銀行滿手台幣游資、無處去化，連享高利定存的資金來源規定要「台幣轉外幣」。







澳幣流通性差防匯損
例如，台灣中小企銀至9月底止推出的「澳幣定存雙率專案」，顧名思義，只限澳幣1種幣別，即便加碼後定存利率可攀至5.6%~5.75%，但因國內使用澳幣用途有限、國內市場流通性不強，市面上又較少連結澳紐幣的投資型商品，投資人要脫手管道有限。兆豐商銀理專說，除非是用來移民或留遊學，否則投資人滿手澳幣，可能最後只得賠匯差、手續費，又換回美元或台幣。
而台北富邦銀或中國信託商銀，選加碼幣別為流通性較高的美元、歐元或台幣，但因存款加碼門檻高，成為投資人進場外幣的另一個考慮要素。




銀行高利最長限1年
北富銀「美金高財生」專案，享5.1%高利的存款基本門檻，至少1萬美元起跳（約33萬元新台幣），中國信託商銀的優利定存專案，歐元加碼高利，基本門檻則是2000歐元（約8.65萬元新台幣），若不想換外幣的台幣愛好者，更得拿出100萬台幣，才享有年息2%，外幣大戶才能入門。




國銀轉換外幣去游資
外幣大戶也別高興太早，以為滿手外幣就有高利可拿。各銀行定存高利活動，可是限期又限量，一般銀行給高利甜頭期限，短則1~3個月、最長不超過1年，且存款還有上限，如中信銀歐元加上台幣，每日存款上限就不得超過999萬元台幣，避免請進外幣大戶、銀行卻虧了本。
最後陷阱，是高利定存的資金來源，不是得台幣轉外幣，就是得從其他銀行匯入新資金。銀行主管說，近年國銀滿手台幣無處去，正好搭上外幣定存商品的火紅列車，如去年9月20日前的台灣銀行新台幣存戶，透過台銀臨櫃辦理1個月天期以上的「台幣轉外幣定存」，才有外幣定存利率加碼0.1個百分點優惠，且限首期，第2期後只加碼0.05個百分點，如台銀1個月美元定存4.7%，台幣轉美元定存，首期利息就有4.8%。
至於如台北富邦銀的定存資金來源，台幣轉外幣外，其他銀行匯入的新資金才有5.1%美元高利，中國信託商銀則限他行匯入的新資金才享高利

冷門幣別高利 看得到吃不到

【廖珮君╱台北報導】享高利，可能會賠了匯差。目前國內外幣存款牌告利率，以南非幣1年期5.9%最高，讓外幣大戶心動，但若看今年來台幣對南非幣的交叉換匯，南非幣跌幅卻最高，對台幣跌4.65%，雖享高利率，但扣除匯兌損失，投資南非幣的外幣大戶，今年來只賺1.3%，加上換匯手續費或買賣價差，還可能倒賠。


南非澳幣少碰為妙
理專說，A銀行高利，應留意匯差及幣別流通性。如國內牌告利率高掛5%以上南非幣、澳紐幣，資金用途有限，國內連結轉換投資型商品較少，投資前宜多思量。
據彭博社統計，今年來各貨幣對台幣、漲最兇的，屬泰銖8.57%最高、日圓3.14%次之，美元兌台幣小漲0.9%，歐元兌台幣也有0.34%的漲幅，若加上年利率，仍以美元年報酬率5.5%最高，日幣年報酬率約3.3%與歐元3.4%相當，泰銖因國內較少掛牌，多是投資客套利標的。
理專說，國內銀行掛日幣1年期年息僅0.2%，加上近期日圓走勢起伏大，不宜此刻躁進日圓，至於美元與台幣仍有1倍利差，流通性最高，惟後勢渾沌，資產配置佔1/3即可。

美元定存 不宜超過3個月

【廖珮君╱台北報導】不想被銀行的外幣定存加碼商品綁手綁腳，投資人可自己「操盤」美元。理財專員說，美元定存抱「周存」或3個月以下天期最好，一來保持資金運用彈性、避免左手賺利率、右手賠匯率，二來可依台幣兌美元的匯率，選對換匯時機，利差與匯差兩頭賺。


須考慮買賣結匯差
目前七大行庫1~3周（7~21天期）短天期美元定存利率4.3%左右，比現行新台幣1年期定存2.2%高出1倍，若不想被每天變動匯率綁住，可選3個月天期以下美元定存，目前年息約4.7%~4.75%，比1年期台幣定存2.2%高出1倍半價碼，以「周或月」換匯，賺取利息又兼顧資金流動性。
理專分析，民眾可選在台幣升值、美元貶值時，進場買進美元，若選擇存入1周定存利率4.3%美元存款，到期後台幣若貶值，此時就可立刻賣出美元換回台幣，賺匯差也拿到比台幣1年期定存還高出1倍利息所得。
若台幣匯價續升值，就續存1周，等下次換匯點比買進時貶值，再伺機出脫手中美元，換回台幣，利差、匯差雙頭賺，彈性規避匯兌損失。但理專提醒，須考慮各銀行買賣結匯高達4~5角的價差。